4세대 실손보험 더 싸다는데 갈아타도 될까?

오래 전에 가입한 실비는 현재 가능한 실비보다 확실히 보장이 더 좋다. 하지만 보험료가 비싼게 흠임. 급격한 보험료 인상으로 4세대 실손보험 전환 고민이 되나 보장이 확 줄어들까봐 결정하기 어려울텐데 쉽게 정리해봄.

갱신료 부담되는 예전 실손보험들

• 보험료 점점 낮아짐
• 자기부담금이 높아짐
• 비급여 치료 보장 범위가 좁아짐

 

실비는 위와 같은 형태로 변화해 왔다. 가입한 실비가 2009년 7월까지 가입한 보험이라면 보험사 입장에서 가장 손해율이 높은 보험이라서 뽕 뽑아먹을 수 있는 확률이 높다.

그리고 단독 실비라면 2012년 12월까지 종합형 보험에 실비가 같이 들어 있다면 2013년 3월까지 가입한 [15년 재가입조건]이 없는 실비 역시 보험사가 정말 싫어하는 상품이다.

이런 실손의료비 보험은 현재 판매중인 4세대 실손보험 보다 보장 내용이 좋기 때문에 보험료가 굉장히 많이 비싸지고 있다.

실제 주변 사례를 들자면 40대 중반 두 자매 중 언니는 실비가 없어서 18,000원 대로 가입하고, 동생은 2009년 6월 가입한 실비를 가지고 있었지만 다음달 9만원으로 보험료가 갱신된다는 소식을 들었는데 보험료가 이게 얼마 차이인가..

둘 다 40대 초반이데 향후에는 얼마나 보험료가 오를지.. 이렇게 비싸지는 과거 세대의 실비보험들 4세대 실손보험 전환이 가장 베스트일까?

4세대 실손보험 메리트

현재 가입 가능한 4세대 실비는 급여 20%, 비급여 30%에다가

 

• 도수치료
• 체외충격파 치료
• 비급여 주사치료
• MRI 검사 등

각각 추가로 30%의 자기부담금이 발생한다. 예시로 만약 내가 허리가 아파서 정형외과에서 통원치료를 했다고 치자. X-RAY를 찍었고 체외충격파 치료를 받은 후 도수치료까지 받고 병원비로 12만원을 내는 경우가 실제로 많은데

만약 이 환자가 [표준화 이전 실비] 가입자였다면 12만원에서 5천원을 제외한 11만 5천원을 보상받을 수 있다.

하지만 최근 4세대 실손보험 가입자라면 자기 부담금이 급여 치료비에서 1번, 비급여 체외충격파에서 1번, 다시 비급여 도수치료에서 1번 나가고, 나머지 비급여 치료비에서 1번 총 4번이 발생한다. 그리고 약 2만원의 보상을 받을 수 있음..

통원치료로 차이가 큰 예시를 보았는데 이것 외에 링거 등의 비급여 치료비 등에서도 실제로 자주 일어나는 상황이다.

그래도 실손보험에는 [자기부담금 상한제] 항목이 있어 병원비가 엄청 많이 나오는 상황이라면 확실히 도움이 된다.

오래된 실비를 전환할지 그냥 유지할지 결론부터 적자면 10대부터 30~40대 중반까지는 오래된 실비여도 개인적으로 보장 내용에 비해서 갱신 인상률이 과도하지는 않다. 그러니 유지하는걸 추천함.

하지만 50대 이상이라면 보험료 상승폭이 심하기 때문에 4세대 실손보험 전환 고민을 할 수 밖에 없을텐데 상황에 맞춰서 선택해야 한다.

4세대 실손보험 전환 추천하는 사람

50대 이상인데 주변 친구들에 비해서 병원을 잘 가지 않는 사람이다? 그러면 실비보험 청구도 남의 얘기라면 4세대 실비로 전환하는걸 추천함.

반대로 병원을 자주 다니며 자기부담금이 적은 실비를 여러 번 청구하면서 혜택을 크게 보고 있다? 또 가족력이 있거나 건강 검진을 통해 몸에 치료가 필요한 잠재적 질환이 있다면 예전 실비를 갖고 있는 것이 더 좋다.

만약 4세대 실손보험 전환에 무게가 실렸다면 먼저 단점도 파악 후 신청하자.

본인이 가입한 실비가 단독 실비라면 2012년 12월까지 가입한 실비가 종합형에 포함이라면 2013년 3월까지는 [재가입 조건]이 없다.

실비를 가입한 내용대로 정해진 갱신 주기마다 갱신되면서 보험의 만기까지 계속 보장받을 수 있음. 하지만 실손의료비를 4세대로 전환하면 [5년 재가입 조건]이 생기고 가입 후 5년마다 차세대 실비로 자동 전환이 된다. 실비는 계속 나쁘게 변하고 있다.. 그럼 재가입 될 때마다 보장이 안 좋아질 확률이 높음.

그리고 한번 실손보험 전환을 하면 번복할 수 없으니 꼭 신중히 결정하자. 보장이나 가격 등등 더 자세하게 궁금하다면 아래 글들을 참고하자.

4세대 실손보험 할증 피하는 팁과 전환 추천 케이스 - 팁 자판기

4세대 실손보험 전환 조건과 추천하는 상황 - 까식이