isa 정기예금 장단점 나이대별 활용 방법

isa 정기예금 계좌는 비과세 만능 통장이라고도 불려 관심이 끌리는데 어떤 사람에게는 오히려 손해일 수 있다. isa 정기예금을 활용하면 좋은 케이스와 주의사항 그리고 단점까지 알아보자.

 

 

 

 

isa 정기예금 활용

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1. 30~40대인 경우
앞으로 3년간 큰 지출이 없을거란 가정하에 이미 결혼도 했고, 내집 마련도 끝냈고, 미래 노후자금, 아이 교육비 등을 마련하기 위해서 투자를 배우는 과정이다. 그리고 적금으로는 원하는 목표를 이루기엔 부족하다고 느끼는 경우 isa 정기예금이 적합하다. 즉, 중도해지 위험이 없고 투자하면서 수익률을 높이는 구조를 갖췄기 때문에 활용하기 좋음.

 

 

2. 20대인 경우
남친이나 여친 둘 다 안정적인 직장이 있고, 지원 없이 결혼을 생각하며, 내 집 마련은 알아서 해야하는 경우 ISA 정기예금 계좌를 가입만 해두는걸 권함. ISA 정기예금은 연 2천만원 한도가 있는데, 활용하지 못한 금액은 내년으로 이월되기 때문임. 이런 20대라면 향후 결혼자금이나 집 마련 등이 끝나고 나서 isa 정기예금을 활용하면 좋다.

 

 

3. 40~50대인 경우

자녀 대학도 보냈고, 돈 걱정은 노후 준비이며, 투자도 꽤 경험이 있다면 ISA 정기예금 계좌를 꼭 권하고 싶음. 연금 상품으로 먼저 노후를 준비하고, ISA 정기예금 계좌로 남은 돈을 굴리다가 나중에 연금저축상품으로 전환하면 베스트임.

 

 

 

 

 

 

 

ISA 정기예금 장점

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쉽게 풀어보자면 일단 장바구니라고 생각하면 된다. 주식이나 펀드 그리고 ETF 등 여러 투자 상품을 담을 수 있는 플랫폼이라고 보면됨. 이걸 왜 쓰냐? 예를 들어 편의점에서 뭘 사면 비싸지만 편한 반면 코스트코 같은 곳에 가면 아주 싸다. 다만, 가는데 귀찮을뿐 그리고 이걸 적용하면 된다. ISA 정기예금 계좌는 귀찮지만 효율적으로 굴릴 수 있음.

이유는 정부에서 세금혜택을 준다. 비과세로 200~400만원까지 한도가 있는데 갭 차이가 있는 이유는 일반형 가입 시 비과세 혜택을 200만 원 받고, 서민형으로 가입 시 400만 원인것임. 다만, 서민형은 종합소득세 3,500만 원 이하, 근로소득 5,000만 원 이하 조건이 있음.

비과세 한도가 매겨지는 방식은 예를 들어 1,000만 원 투자해 10% 수익을 봐서 10% 이자를 받았다 치면 100만 원에 대해서 15.4%를 원천징수한다. 원천징수란 말은 이자를 받기도 전에 세금을 떼가는것임. 15만 4천 원을 세금으로 가져감.

그런데 ISA 정기예금 계좌는 200~400만 원 한도까지는 세금을 걷어가지 않음. 100만 원을 그대로 챙길 수 있는것임. 그리고 초과 이익에 대해서도 9.9% 분리과세만 적용한다. 15.4% 가져가는 걸 원천징수라 하고, 9.9%는 분리과세로 취급함.

분리과세가 좋은점은 금융소득으로 2천만 원을 초과할 경우 금융소득종합과세라고 보다 높은 6~38% 누진세율이 적용됨. 그런데 ISA 정기예금 계좌를 활용 시 금융소득종합과세에서 제외된다. 이외에도 장점도 살펴보자.

 

- 손익통산

 

손익통산이란 손실과 이익을 합쳐 세금을 떼는것임. 이게 좋은 이유는 A와 B 각각 투자를 했다 치자. A에서는 10% 이익을 봤고, B에서는 -20% 손실을 봄. 그러면 A, B 투자를 별개로 보고 A 수익에 대해서 세금을 떼고 B 손실에 대해서는 세금을 매기지 않음. 그러면 A와 B 투자 시 총 손실이 마이너스 10% 손실을 본것인데도 세금을 떼간다..

그런데 ISA 정기예금 계좌를 활용해서 A와 B를 묶어서 투자하면 세무당국에서도 묶어서 보기 때문에 위와 같이 A 수익률 10%, B 손실 -20%인 경우 세금을 가져가지 않음.

 

 

 

 

ISA 정기예금 계좌 단점

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1. 수수료

ISA 계좌는 신탁형, 일임형, 중개형 이 3가지 종류에 따라서 수수료가 부과되는데, 모두 다 알 필요는 없고 가장 저렴한 중개형 ISA 계좌를 가입하면 된다. 중개형 ISA 계좌는 우리가 직접 투자를 하는 방식임. 그래서 수수료가 저렴하다. 나머지 신탁형이나 일임형은 포트폴리오를 증권사에서 준비하니 비용이 들어감.

2. 묶이는 돈

사실 이게 가장 큰 단점이다. ISA 정기예금 계좌를 통해서 투자 시 최소 3년은 유지해야 비과세가 적용됨. 만약 중도 해지를 한다면, 혜택은 사라짐. 즉, 원금은 중도인출이 가능함. 예를 들어 1,000만 원 투자해서 1,200만 원으로 만들어놨다고 치면, 원금에 대해서는 중도인출을 해도 상관없지만, 원금 이상을 빼려면 해지처리가 되고, 결국 비과세 혜택은 없어짐.

 

 

 

 

 

 

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