P2P 대출 장단점과 활용하기 적합한 사람은?

P2P 대출 이 방법은 주택 구입 자금 부족금으로 문의하는 사람들이 많다. P2P 대출이 대안처럼 떠오르고 있기는 한데 실상 대출 한도나 금리를 알면 여러 생각이 듦.. 그래서 이 글은 P2P 대출에 대해서 최근 바뀐 내용을 보완해서 정리해봄.

p2p-대출-활용

P2P 대출 정의

P2P 금은 소수의 개인과 투자기관으로부터 돈을 빌릴 수 있게 자리를 마련해 주는 플랫폼이다. 'Pear to Peer' 준말인 p2p 방식을 금융서비스에 적용한 것인데 금융 공급자와 금융수요자가 온라인상의 플랫폼을 통해서 직접 자금을 주고받을 수 있는 시스템이다.

즉, 차입자들은 자신의 정보를 p2p 플랫폼에 공개하고 투자자들은 각자가 차입자들의 담보력이라든가 사업 전망 등의 정보를 나름대로 평가해서 투자 결정을 내리는 일종의 직접 금융 역할을 하는 것임.

물론 p2p 대출 플랫폼의 차입자들 정보, 즉 투자상품을 게재하기 p2p 대출 플랫폼 회사에서 자체 심사 내용을 거쳐 올림. 이 글은 p2p 대출 중에서 아파트를 담보로 한 p2p 대출에 대해서 알아볼것임.

p2p 대출 장점

- 대출 이용자의 장점

• 중금리로 이용 가능
• 일반 개인도 가능한 추가대출
• 매매잔금 가능, LTV, DSR 규제에서 보다 더 자유로움

 

자금이 필요한 고객과 대출에 투자를 하는 투자자의 장단점에 대해서 먼저 짚고가자. 일단 중금리로 이용이 가능하다. p2p 대출은 은행에서 대출이 안 되거나 아니면 부족할 때 사용하는 대출이고 어쨌거나 은행 가계 대출 혹은 은행 신용대출보다는 상대적으로 금리가 높다.

상품마다 다르겠지만, 보통 금리는 캐피탈이나 저축은행 금리보다 높은 편임. 그럼 왜 높은 금리대의 상품을 이용하나? 은행에서 안 되면 저축은행이나 캐피탈을 사용하면 되잖아? 라고 생각할 수 있는데 주택담보대출의 경우 부동산 대출 규제로 인해서 1~2금융권에서는 제약이 좀 있다.

우리가 알고 있는 캐피탈저축은행 아니면 새마을금고나 보험사 등의 제2금융권의 대출을 이용하려면 가계대출 이용 후에 자금은 사업자금용으로 이용해야함. 즉, 사업자가 아닌 개인은 이용하기 좀 어렵다.

그래서 p2p 대출 혹은 대부업을 이용하시는 거다. 아무래도 대부업체보다는 p2p 대출 금리가 조금 더 낮기 때문에 접근하기는 부담이 덜함. 가장 메인은 사업자가 아닌 일반 개인도 대출을 받을 수 있다는 장점임.

일반 직장인이 사업을 목적으로 사업자 대출을 받는 경우도 있다. 하지만 겸직이 어렵다면 추가 대출 이용도 어렵기 때문에 사업자금이 아닌 추가로 후순위 담보대출로 이용하시는 경우가 있다. 이때 쓰는게 바로 p2p 대출이다.

특히 주택 구입 시 2금융권의 사업자금 대출은 안 되기 때문에 은행 가계대출과 함께 p2p 대출을 이용하는 경우도 있다. 이 p2p 금융은 매매잔금도 가능하고 LTV, DSR 규제에서 보다 더 자유로움. 그래서 은행 대출 조건에서 보조금이 발생하거나 소득이 없거나 신용 점수가 낮거나 이런 경우 p2p 대출을 통해 막혔던 자금 흐름을 어느 정도 해결할 수도 있다. 물론 다 되는 건 아님.

- 투자자의 장점

• 예금금리보다 높은 8~9%대의 투자수익
• 재투자시 누릴 수 있는 복리효과
• 아파트 등의 부동산채권 담보 투자 가능

 

예금 금리보다 높은 8~9%대의 투자 수입. 상가 투자나 월세 수익이 나오는 오피스텔 등과 같은 부동산 투자시 에 나오는 투자수익보다 높을 수도 있을 것 같다. 8~9%는 투자 시에 나오는 투자 이익금을 다시 재투자함으로써 복리효과도 기대할 수 있다. 부실채권이 아니라 안전한 부동산 담보 채권에 투자가 가능하다는 것.

특히 아파트를 담보로 한 대출은 여전히 인기가 높다. 신용대출보다 훨씬 더 안전하기도 하고, 그러면 이제 단점에 대해 살펴보자.

p2p 대출 단점

- 대출 이용 고객

• 플랫폼 이용료
• 법무사 부대비용
• 돈이 늦게 나옴

p2p 대출 단점 또한 많다. 우선 자금을 차입하는 대출자부터 설명을 해 보죠. 차입자는 일단 플랫폼 이용료 외에 부대비용도 발생함. 우선 아파트를 담보로 하는 p2p 대출의 경우 어쨌든 담보대출이기 때문에 법무사의 부대비용이 들어간다.

그리고 p2p 대출은 플랫폼 이용료가 나감. 이용료가 금융서와 상품마다 조금 상이하겠지만, 보통 3% 정도 나간다. 그리고 짧은 계약기간. 보통 1년 연장할 때마다 플랫폼 이용료. 대출 약정 기간이 좀 짧다. 이 또한 플랫폼 회사들 마다 다르겠지만, 보통 1년 정도로 약정함. 물론 더 짧거나 조금 더 길 수는 있음.

그럼 1년 뒤에는 어떻게 되느냐? 상환이 가능하다면 상환하고 혹은 연장을 할텐데 이때 연장할 때도 플랫폼 이용료가 발생한다. 이 플랫폼 이용료가 p2p 금융사에 주 매출임.

또 대출 실행 금액이 채워지는 시간. p2p 자체가 원칙적으로는 개인 혹은 기관 등의 법인 투자금을 대출자가 원하는 금액이 모여질 때까지 자금을 모아야 실행이 된다. 그러니 시간이 좀 걸림. 바로바로 대출이 안 될 수도 있다는 말이다.

그렇게 된다면 대출이 필요한 고객들은 당장 급한데 기다리기 좀 어려울 수도 있으니 보통 p2p 금융회사에서는 대부업체나 아니면 기관 투자 등을 많이 이용한다. 실제로 개인 투자는 그렇게 많이 대출 금액으로 투자할 수 없음. 대부업 이용하기 꺼려져서 P2P 대출을 이용했는데 알고 보니 돈이 대부업체로부터 투자되는 돈일 수 있다.

- 투자자 단점

• 원금손실
• 투자기간 동안 해지 및 회수 불가
• 투자한도 규제

투자자에 대한 단점으로 먼저 원금손실 발생이 가능하다. 투자자는 부동산 채권이든 사업 투자든 간에 엄연히 투자이기 때문에 원금손실 가능성이 있다. 그러니 신중히 생각하자.

그리고 투자 기간 동안 투자의 자금 회수가 좀 어렵다. 투자자는 플랫폼에 공시된 p2p 투자상품을 확인하고 투자 의사를 결정 내릴텐데 보통 투자 기간 동안 투자해지 및 자금 회수는 어렵다.

또 투자한도의 규제다. 새로운 금융이라 투자자와 대출자를 보호하기 위한 법안이 제정 됨. 온라인 투자 연계 금융업 및 이용자 보호에 관한 법률 줄여서 온투어법이라고 한다. p2p 금융의 등록 및 감독이 필요한 사항과 온투업의 이용자 보호에 관한 사항을 정함으로써 온트업을 건전하게 육성하고 금융 혁신 국민경제의 발전에 기여함을 목적으로 제정되었으나

사실은 온투법은 주로 대법업체로 운영됐던 p2p 금융을 금융 당국의 제도권으 진입시킨 것으로 의의가 있다고 할 수 있다. 아무래도 투자자의 보호를 위해서 투자 한도의 규제가 있다.

 

- 투자한도 규제

1. 일반개인
- 온투업 전체 최대 3,000만
- 담보채권 최대 1,000만
- 상품별 최대 500만

2. 소득적격 (심사대상) 개인
- 온투업 전체 최대 1억
- 담보채권 관계 없음
- 상품별 최대 2,000만

3. 전문투자자 개인
- 한도제한 없음
- 담보채권 관계 없음
- 상품별 모집금액의 최대 40%

P2P 대출 누가 써야할까?

먼저 부동산 규제로 인해 은행대출이 더 있상 어려운 상황 그리고 은행권 이용이 어려운 고객 중에서 2금융권 이용도 어려운 상황이다.

자금 용도라든가 신용 점수나 DSR 규제로 대출이 어려우면 p2p 대출을 활용하면 된다. 사업자금 용도가 아닌 대출로 이용이 필요한 고객. 담보를 제공하고 얼마든지 내가 원하는 목적에 맞춰서 사용할 수 있다.

그리고 다주택자 혹은 부동산 규제로 인해서 전세 퇴거자금 등이 막힌 사람 이 경우에는 3~4개월 단기자금으로 사용하는 사람들도 P2P 금융을 써볼 수 있다.

신용 점수가 낮은 차주 등 금융 사각지대에 놓여 있거나 여러 규제로 인해서 난감한 사람들이 쓸 수 있는  대출상품이다.

 

대출상담 이 말들만 피해도 잘 나온다

 

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