보금자리론 금리 가성비 있게 잘 받는 방법
보금자리론에 대해서 간략하게 핵심 위주로 살펴보자. 한국주택금융공사 HF에서 제공하는 상품이라 시중은행 대비 저렴한 고정금리라서 관심들이 많은데 적격대출, 디딤돌대출과 비교하자면 아래와 같다.
| 구분 | 보금자리론 | 적격대출 | 디딤돌대출 |
| 주택가격 | 6억 이하 (9억 예정) | 9억 이하 | 5억 이하 |
| 대출한도 | 최대 3.6억 | 최대 5억 | 최대 2억 |
| 대출이자 | 적당 | 가장 비쌈 | 가장 쌈 |
| 소득제한 | 연소득 7천 이하 | 없음 | 연소득 6천 이하 |
적격대출은 이자가 높고, 디딤돌대출은 한도가 낮기 때문에 보금자리론을 택하는 사람들이 많음. 그리고 보금자리론도 가입 방식에 따라 금리가 차이나는데 가장 저렴하게 드는 방법은 "아낌e보금자리론"이다. 이는 HF 웹에서 전자약정 방식이기 때문인데 자동차 다이렉트보험 생각하면 됨.
보금자리론 대출자격
- 대한민국 국적 성인
- 무주택자 또는 1주택자 (기존 주택 처분 조건) / 투기지구 1년, 기타 지역은 2년 이내 처분
- 연소득 7천 이하 / 부부합산 소득 (신혼 = 8.5천, 1자녀 = 8천, 2자녀 9천, 3자녀 1억 이상)
위와 같은 기준이 있으니 신혼부부의 경우 부부합산 소득이 제한에 걸리지 않도록 혼인신고 전에 한 사람 명의로 대출 받는것이 유리함. 만약 이미 혼인신고를 했다면 금리가 조금 비싸더라도 적격대출을 권함. 참고로 소득제한은 대출을 받은 이후에는 상관없음.
보금자리론 금리
- 실행일 ~ 만기까지 고정금리
- 대출상품과 기간에 따라 다르다. (금리는 매월 변동됨
t와 u 보금자리론 보다 아낌e보금자리론 금리가 0.1% 더 낮으니 잘 활용하길 바람. 그리고 우대금리 조건을 살펴보면
- 가족사랑 우대금리 0.1%p
신청인 / 직계존비속이 전월세자금 보증 또는 주택연금 이용할 경우
- 사회적 배려층 우대금리 ~ 0.8%p
주택가격 6억이하, 연소득 6천 이하, 주택면저 85제곱 이하
신혼가구 0.2%, 다자녀가구 0.4%, 한부모가구 0.4%, 장애인가구 0.4%, 다문화가구 0.4%, 최대 선택 2개
- 안심주머니 앱 쿠폰 0.02%p
구글플레이 / 앱스토어에서 안심주머니 다운로드 후 쿠폰 받기
이 중에 안심주머니 앱을 꼭 활용하자. 고작 0.02%로 보일 수 있지만, 억 단위로 가면 무시못할 금액임.
보금자리론 대상주택
- 아파트
- 연립주택
- 다세대주택
- 단독주택
위를 제외한 주거용 오피스텔, 근린생활시설, 숙박시설 등은 제외된다. 그리고 아파트를 제외한 연립/다세대/단독주택은 LTV 5% 깎임.
그리고 유의할 점은 대출승인일 기준 매매가, KB시세, 감정평가액 모두 6억 이하이어야 한다. 1곳이라도 6억을 초과하면 대출이 나오지 않음. 또 구매하는 지역에 따라 LTV와 DTI가 조정될 수 있는데
1. 조정지역, 투기지역, 투기과열지구
- LTV 60%, DTI 50%
2. 기타지역
- LTV 70%, DTI 60%
3. 실수요자 요건
- 모든 지역 LTV 70%, DTI 60% / 연소득 7천 이하, 주택가격 5억 이하, 무주택자
LTV: 주택담보 인정비율
- 주택 시세 몇 %까지 주택담보대출을 받을 수 있는가
- 예를 들어 6억 주택 기준으로 매매 시 LTV가 70%라면 4억 2천까지 가능함.
DTI: 연소득에서 매년 갚을 원리금이 얼마인지
- 원리금은 주택담도대출 원금 및 이자 + 나머지 대출 이자
- 예를 들어 연소득이 4천인데 DTI가 50%라면 매년 갚는 원리금이 2천만원이다.
DTI가 DSR과 비슷하다고 느낄 수 있는데 DTI는 포함되는 대출 상품 범위가 더 좁다. DSR 모든 대출상품을 받을 때 고려하는 기준이지만, DTI는 주택관련 대출에서만 사용되는 개념임.
보금자리론 대출한도 & 기간
- 최대 3억 6천 (미성년 자녀 3명 이상, 한도 4억 상향)
- LTV에 따라 한도가 결정됨 (지역 및 주택에 따라서도)
예를 들어 조정지역 (LTV 60%)에서 5억 주택을 매매하는 경우 최대 3억까지 빌릴 수 있는 반면 일반지역 (LTV 70%) 5억 주택 매매하는데 실수요자의 경우 3억 5천까지 나온다.
대출기간은 최소 10년 ~ 최대 40년까지 선택 가능한데 10, 15, 20, 30, 40년 중에 고르면 됨. 대출기간을 신중히 골라야 하는 이유는 기간에 따라 DTI 달라질 수 있으니 각자 연봉에 맞게 상환 기간을 정하자.
조언을 하자면 길게 가져가는것이 좋다. DTI 뿐만 아니라 현금 가치는 시간이 갈수록 낮아지니 천천히 갚는다고 무조건 손해라고 볼 수 없음. 물론 상환기간이 길 수록 이자는 더 내지만, 중간에 매도나 전월세로 내놓으면 중도상환도 가능하고 이러면 초반에 저금리로 가는것이 유리하다.
보금자리론 체증식이 좋은 이유
1. 초기 상환 비용이 적음
- 사회 초년생이라 연봉이 적지만, 향후 오른다고 가정하면 괜찮음.
2. 경제적 관점
- 시간이 지날수록 현금 가치 Down
- 낮춘 상환 비용으로 투자 가능
3. 은행은 체증식을 취급하지 않음
- 은행이 득을 덜 보기 때문이라고 생각함.
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